דירוג אשראי ומימון רכב: איך בודקים ומשפרים

דירוג אשראי הוא הערכה של מידת הסיכון שאתם מייצגים כלווים, והוא נבנה מתוך נתוני האשראי שנאספים עליכם: הלוואות, מסגרות, כרטיסי אשראי והאופן שבו עמדתם בתשלומים. כשאתם מבקשים מימון לרכב, הגוף המממן נעזר בתמונה הזאת כדי להחליט אם לאשר ובאילו תנאים. הבשורה הטובה היא שאפשר לבדוק אותה מראש, ולעתים קרובות גם לשפר אותה לפני שמגישים בקשה.

מה זה בעצם נתוני אשראי

בישראל פועל מאגר נתוני אשראי בפיקוח בנק ישראל. גופים פיננסיים מדווחים אליו על ההתנהלות שלכם, ולשכות אשראי מורשות מעבדות את המידע ומפיקות ממנו דוחות ודירוגים. חשבו על זה כעל תעודה פיננסית שמתעדכנת כל הזמן: היא לא שופטת אתכם כאדם, אלא מספרת איך התנהלתם מול התחייבויות.

הדירוג עצמו אינו פסק דין. כל גוף מממן משלב אותו עם מידע נוסף, כמו גובה ההכנסה, יציבות התעסוקה וההתחייבויות הקיימות. ועדיין, הוא אחד הגורמים הראשונים שנבחנים.

איפה זה פוגש את עסקת הרכב? בשלושה מקומות עיקריים. הדירוג משפיע על עצם האישור, על עלות המימון שתוצע לכם ועל היקף המימון שהגוף המממן מוכן לתת בלי סכום כניסה. לווה עם היסטוריה נקייה יקבל בדרך כלל יותר גמישות בכל אחד מהשלושה. לווה עם היסטוריה בעייתית עשוי לקבל אישור, אבל עם דרישה למקדמה, לערב או לתנאים פחות נוחים.

מה מזיז את הדירוג למעלה ולמטה

שימו לב שגם היעדר היסטוריה יכול להיות בעיה. צעירים שמעולם לא לקחו הלוואה, או עולים חדשים, מגיעים לפעמים עם תמונה דלה שקשה לדרג. במקרה כזה הגוף המממן נשען יותר על ההכנסה ועל מסמכים נוספים. אם זה המצב שלכם, המאמר רכב ראשון לנהגים צעירים נותן נקודות פתיחה טובות.

איך בודקים את הנתונים שלכם לפני הבקשה

אפשר לפנות ללשכת אשראי מורשית ולבקש דוח על נתוני האשראי שלכם. הפרטים העדכניים לגבי האפשרויות והעלויות מופיעים באתר בנק ישראל. כשהדוח בידיים, עברו עליו בעיון:

• ודאו שכל ההלוואות והמסגרות שמופיעות בדוח באמת שלכם.
• בדקו שהלוואות שנסגרו מסומנות כסגורות ולא כפעילות.
• חפשו פיגורים שאינכם מכירים. לפעמים מדובר בטעות דיווח שאפשר לתקן.
• אם מצאתם טעות, פנו לגוף שדיווח עליה ובקשו תיקון. אפשר גם להגיש בירור דרך לשכת האשראי.

שיפור הדירוג: מה עובד בחודשים שלפני הרכב

שיפור אמיתי לוקח זמן, כי הדירוג משקף התנהגות לאורך תקופה. אבל יש צעדים שמתחילים להשפיע די מהר, ושווה לעשות אותם ברגע שהחלטתם שרכב חדש בדרך.

• להעביר תשלומים להוראת קבע כדי שאף חיוב לא יתפספס בגלל שכחה.
• להתרחק מקצה המסגרת. שימוש קבוע בכל המסגרת משדר לחץ, גם אם אתם משלמים בזמן.
• לא לפתוח הלוואות חדשות בתקופה שלפני בקשת המימון לרכב.
• לסגור חובות קטנים שפתוחים מזמן, במיוחד כאלה שנמצאים בפיגור.
• לרכז את הבקשה במקום אחד ולא לפזר בקשות במקביל לגופים רבים.

הדירוג לא נבנה ביום הבקשה. הוא נבנה בכל תשלום קטן שעובר בזמן, הרבה לפני שמתחילים לחפש רכב.

ומה אם הדירוג נמוך?

דירוג נמוך לא תמיד סוגר את הדלת, אבל הוא משנה את המבנה של העסקה. כמה כיוונים שכדאי להכיר:

• להגדיל את סכום הכניסה, למשל באמצעות הרכב הנוכחי. בעמוד הטרייד-אין אפשר לקבל הערכה ראשונית.
• לבחור רכב צנוע יותר, כך שהסכום הממומן קטן והבקשה נראית סבירה יותר.
• להוסיף לווה נוסף או ערב עם היסטוריה יציבה.
• לדחות את העסקה בכמה חודשים ולהשתמש בזמן לתיקון ההתנהלות, אם הרכב הנוכחי עדיין מחזיק מעמד.

לפעמים דווקא שילוב של שני כיוונים, כמו טרייד-אין ורכב קטן יותר, הוא מה שהופך בקשה גבולית לבקשה סבירה. המאמר מימון מלא לרכב מרחיב על השיקולים שהגוף המממן שוקל כשאין סכום כניסה.

שאלות שעולות לפני שבודקים את נתוני האשראי

האם בדיקה עצמית של הדוח פוגעת בדירוג? לא. עיון שלכם בנתונים שלכם אינו בקשת אשראי.

האם הכנסה גבוהה מפצה על דירוג נמוך? היא עוזרת, אבל לא מוחקת היסטוריה של פיגורים. הגוף המממן מסתכל גם על היכולת לשלם וגם על ההרגל לשלם.

כמה זמן נשמר מידע שלילי? המידע נשמר לתקופה מוגבלת שנקבעת בחוק. את הפרטים המדויקים כדאי לבדוק מול לשכת האשראי או באתר בנק ישראל.

האם כדאי לסגור כרטיס אשראי ישן שלא משתמשים בו? לא בהכרח. כרטיס ותיק שמתנהל בסדר תורם להיסטוריה. כדאי להתייעץ עם הבנק לפני שסוגרים.

הצעד הבא

הזמינו דוח, תקנו את מה שצריך, ותנו להתנהלות המסודרת כמה חודשים להשפיע. כשתהיו מוכנים, בסנטר ליס נשמח לבחון איתכם את האפשרויות במסלול ליסינג מימוני ולבנות עסקה שמתאימה לתמונה הפיננסית שלכם. כדאי גם להעיף מבט בתשובות שבעמוד השאלות הנפוצות.